Blog TheBank

 Những năm gần đây, bảo hiểm liên kết đầu tư, trong đó có bảo hiểm liên kết đơn vị nổi lên như một lựa chọn giúp người tham gia vừa nhận được quyền lợi bảo hiểm rủi ro mà vẫn tận dụng được các cơ hội sinh lời để gia tăng tài sản. Với bảo hiểm liên kết đơn vị, người tham gia được quyền chọn một hay nhiều quỹ liên kết đơn vị để đầu tư và nhận toàn bộ kết quả đầu tư theo quỹ liên kết đơn vị đã chọn, bất kể là lời hay lỗ. Chính bởi đặc điểm này, bảo hiểm liên kết đơn vị có lợi suất cao hơn so với sản phẩm cùng dòng đầu tư là bảo hiểm liên kết chung, nhưng đi cùng với rủi ro lớn hơn. Xuất phát từ thế mạnh tích hợp cả yếu tố bảo vệ và đầu tư, bảo hiểm liên kết đơn vị trở thành giải pháp tài chính nhận được sự “săn đón” từ mọi người, đặc biệt là những người trẻ. Tuy nhiên, ai mới là người nên mua bảo hiểm liên kết đơn vị? Thứ nhất, có nhu cầu về sản phẩm vừa bảo vệ vừa đầu tư. Tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị vừa có hiệu quả ở khả năng sinh lời từ nguồn vốn và vừa hiệu quả ở khả năng cùng lúc bảo vệ nhà đầu tư trước những rủi ro xảy ra bất ngờ trong cuộc sống. Theo đó, phần bảo hiểm sẽ bảo vệ khách hàng trước những rủi ro tử vong, tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo… Còn phần đầu tư sẽ giúp khách hàng gia tăng tài sản nhờ vào việc tự quyết định chính khả năng sinh lời và tỷ lệ rủi ro của khoản đầu tư vào các quỹ liên kết đơn vị. Thứ hai, có hiểu biết về lĩnh vực đầu tư, đặc biệt là đầu tư trên thị trường chứng khoán. Khi mua bảo hiểm liên kế đơn vị, bạn sẽ tự quyết định đầu tư phí bảo hiểm của mình để mua đơn vị quỹ của các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thiết lập từ nguồn phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm thiết lập tại từng thời điểm. Bạn sẽ được tham gia vào một hoặc nhiều quỹ liên kết đơn vị và tỷ lệ đầu tư từng quỹ. Việc mua, bán các đơn vị quỹ chỉ được thực hiện giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Với vai trò là người đầu tư, bạn được lựa chọn các quỹ có mức độ rủi ro khác nhau, quỹ có mức độ rủi ro cao thì lợi nhuận càng lớn và ngược lại. Vì thế, nhà đầu tư là người quyết định chính khả năng sinh lời và tỷ lệ rủi ro của khoản đầu tư theo đúng khẩu vị của mình. Nếu bạn là người am hiểu về đầu tư, nhất là đầu tư chứng khoán thì khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ có nhiều lợi thế trong việc lựa chọn được quỹ đầu tư phù hợp, đặc biệt là chủ động hoán đổi quỹ để đảm bảo và gia tăng tài sản nhanh chóng. Bởi về bản chất các quỹ liên kết đơn vị hoạt động khá giống với sản phẩm chứng chỉ quỹ trên thị trường chứng khoán.  Ai là người nên mua bảo hiểm liên kết đơn vị? (Ảnh minh họa - nguồn: Internet) Thứ ba, có nhu cầu đầu tư trung và dài hạn. Bảo hiểm nhân thọ là một loại hình bảo hiểm dài hạn và bảo hiểm liên kết đơn vị cũng không ngoại lệ. Nếu bạn dùng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào các kênh khác, sau một khoảng thời gian nhất định, hoặc là lỗ hoặc là lời. Tuy nhiên, dù trường hợp nào xảy ra thì bạn đều toàn quyền quyết định số vốn của mình, muốn rút lúc nào cũng được, hoặc đầu tư thêm nếu muốn. Còn với dòng bảo hiểm liên kết đơn vị của bảo hiểm nhân thọ thì khác. Số tiền bạn đóng vào được chia cho cả quỹ dự phòng rủi ro và quỹ liên kết đơn vị để đầu tư. Tham gia bảo hiểm nhân thọ đều có những cam kết và ràng buộc rõ ràng về mặt thời gian. Nếu nhu cầu đầu tư của bạn là trung và dài hạn thì nên mua bảo hiểm liên kết đơn vị, còn ngược lại nếu mục đích đầu tư chỉ trong ngắn hạn thì tốt nhất không nên tham gia. Chưa dừng lại, việc đầu tư trung và dài hạn về bản chất sẽ đảm bảo quyền lợi bảo hiểm cũng như mục tiêu tài chính trong dài hạn, bởi khi rút tiền trước hạn sẽ không có lợi.  Thứ tư, bạn muốn đa dạng kênh đầu tư để tận dụng các cơ hội đầu tư khác nhau và đồng thời giảm thiểu rủi ro trong đầu tư. Đầu tư đa dạng kênh là nguyên tắc đầu tư được nhiều người khuyến khích, việc không nên “bỏ hết trứng vào một giỏ” luôn đúng trong khía cạnh đầu tư sinh lời. Nếu bạn muốn tìm kiếm một cách kênh đầu tư để tạo sự đa dạng trong việc phân bổ nguồn tiền của mình thì bảo hiểm liên kết đơn vị là một lựa chọn hợp lý. Dù không phải là một kênh thiên về đầu tư hoàn toàn mà kết hợp đầu tư cả yếu tố bảo vệ, nhưng bảo hiểm liên kết đơn vị vẫn có hiệu quả ở khả năng sinh lời từ nguồn vốn. Hiệu quả sinh lời đến từ những khoản phí đóng định kỳ dựa trên kết quả kinh doanh của quỹ liên kết đơn vị bạn đã chọn. Nếu quỹ đầu tư kinh doanh không thuận lợi thì nhà đầu tư hưởng lãi thấp hoặc chấp nhận không có lãi. Ngược lại nếu quỹ đầu tư kinh doanh tốt thì nhà đầu tư có thể hưởng lãi suất cao và tài sản của nhà đầu tư trong quỹ gia tăng nhanh chóng. Thứ năm, dành cho người chấp nhận rủi ro. Rủi ro trong đầu tư là điều khó tránh khỏi, đặc biệt là những kênh đầu tư mang tính dự đoán, tự quyết. Tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị, khách hàng là người chủ động, cả trong việc sinh lời lẫn tỷ lệ rủi ro thông qua việc chọn quỹ liên kết đơn vị để đầu tư. Các công ty bảo hiểm luôn thiết kế đa dạng các quỹ liên kết đơn vị, mỗi quỹ có mức độ rủi ro từ thấp, trung bình đến cao. Người tham gia dựa vào khẩu vị đầu tư để chấp nhận rủi ro mình có thể chịu đựng được. Đầu tư trong bảo hiểm liên kết đơn vị bạn có thể hưởng lãi suất cao, thấp hoặc thậm chí không có lãi tùy vào hoạt động kinh doanh của quỹ đơn vị bạn lựa chọn. Nên sản phẩm này gần như chỉ dành cho người có thể chấp nhận được rủi ro xảy ra trong đầu tư. Sản phẩm này cho phép người tham gia chủ động kiểm soát kế hoạch đầu tư thông qua việc tự quyết định lựa chọn điều chỉnh phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, hoặc linh hoạt hoán đổi từ quỹ này sang quỹ khác. Tuy nhiên, tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị là đặt cả niềm tin vào việc đầu tư tài sản để đảm bảo cuộc sống vững chắc sau này, vì thế đừng vội vàng đưa ra quyết định. Hãy nghiên cứu kỹ để có quyết định phù hợp và hiệu quả nhất.  Như vậy, ngoài nhu cầu bảo hiểm, nếu khách hàng mong muốn tìm kiếm một cơ hội sinh lời tốt hơn và chấp nhận được rủi ro theo từng mức độ, bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ là sự phù hợp dành cho bạn.

Việc xác định mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ vô cùng quan trọng, vì nó sẽ giúp cho khách hàng cân nhắc là lựa chọn được sản phẩm phù hợp, vừa có mức phí đóng hợp lý vừa có quyền lợi bảo vệ tối ưu. Phí bảo hiểm nhân thọ của một sản phẩm phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như giới tính, độ tuổi, sức khỏe và số tiền bảo hiểm… Trong phạm vi bài viết này không xét về các quyền lợi bảo vệ hay đầu tư mà chỉ chia sẻ mức phí của các sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị dựa trên đối tượng là người được bảo hiểm trong độ tuổi 35, tham gia với số tiền bảo hiểm 1 tỷ đồng để lựa chọn sản phẩm có mức phí thấp nhất. * Đối với người được bảo hiểm là nam Như đã chia sẻ ở trên, để xác định được gói bảo hiểm liên kết đơn vị có mức phí thấp nhất dành cho khách hàng nam, cần xét dựa trên các yếu tố như cùng một độ tuổi, cùng một mệnh giá bảo hiểm và có sức khỏe đạt chuẩn. Giả định người tham gia bảo hiểm là khách hàng giới tính nam, ở độ tuổi 35 với số tiền bảo hiểm là 1 tỷ đồng, kế hoạch đóng phí định kỳ hàng năm. Phí bảo hiểm được tính dựa trên bảng tỷ lệ phí/hệ số bảo hiểm theo thông tin công bố của các gói bảo hiểm liên kết đơn vị trên các trang web của công ty bảo hiểm như sau: Sản phẩm bảo hiểm Phí bảo hiểm/năm (VND) Pru-Đầu Tư Linh Hoạt (Prudential) 40.080.000 Món Quà Tương Lai (Manulife) 14.290.000 Bước Đến Tương Lai (AIA) 13.333.333  Kế Hoạch Tài Chính Chủ Động (Chubb Life) 18.780.000 An Thịnh Đầu Tư (Dai-ichi) 19.150.000 Sun-Sống Sáng (Sun Life) 12.000.000 Life Fun:D - Sống Thỏa Chất - lựa chọn cơ bản (Hanwha Life) 13.000.000 Life Fun:D - Sống Thỏa Chất - lựa chọn nâng cao (Hanwha Life) 13.700.000 Vita: Đầu Tư Như Ý (Generali) 23.850.000 Vita: Cho Con (Generali) 11.800.000 Vita - Sống Thịnh Vượng 21.480.000 Kiến Tạo Tương Lai (MB Ageas Life) 40.000.000 Mức phí trên được tính dựa trên biểu phí do công ty bảo hiểm công bố trên website. Mức phí được  tính theo bảng  tỷ lệ phí chuẩn hoặc theo bảng hệ số phí bảo hiểm cao nhất. Từ bảng trên có thể thấy, 2 gói bảo hiểm Vita: Cho Con của Generali và Sun-Sống Sáng  của Sun Life hiện đang có mức phí thấp nhất. Trong đó gói bảo hiểm Vita: Cho Con mang đến 2 quyền lợi nổi bật là bảo vệ và đầu tư. Khách hàng sẽ được bảo vệ trước hai rủi ro lớn là thương tật toàn bộ vĩnh viễn và tử vong với số bảo hiểm bằng giá trị lớn hơn giữa giá trị tài khoản cơ bản hoặc số tiền bảo hiểm, cộng với giá trị tài khoản đóng thêm. Đối với quyền lợi đầu tư, khách hàng sẽ được chủ động lựa chọn các quỹ liên kết đơn vị để đầu tư và nhận toàn bộ kết quả đầu tư thực tế của các quỹ (bao gồm cả các rủi ro về đầu tư). Với gói bảo hiểm Sun-Sống Sáng của Sun Life, khách hàng cũng sẽ được bảo vệ trước 2 rủi ro lớn là tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, tối đa có thể chi trả lên đến 290 lần phí bảo hiểm cơ bản năm. Ngoài ra giống như các sản phẩm liên kết đơn vị khác, khách hàng cũng có cơ hội lựa chọn các quỹ liên kết đơn vị để đầu tư. Hiện Sun Life có 5 quỹ liên kết đơn vị. Các quỹ này đa dạng các kênh đầu tư như chứng khoán, cổ phiếu, trái phiếu chính phủ, tiền gửi tại tổ chức tín dụng… Khách hàng từ có đó thể lựa chọn dựa trên nhu cầu và điều kiện của mình. Lựa chọn gói bảo hiểm liên kết đơn vị có mức phí thấp nhất và phù hợp sẽ giúp khách hàng tối ưu chi phí tham gia bảo hiểm * Đối với người tham gia bảo hiểm là nữ Tương tự như vậy, để xác định đâu là gói bảo hiểm liên kết đơn vị có mức phí thấp nhất dành cho nữ, cũng cần đánh giá các sản phẩm ở cùng một điều kiện. Xét trường hợp khách hàng là nữ, 35 tuổi với số tiền bảo hiểm là 1 tỷ, định kỳ đóng phí hàng năm, ta có: Sản phẩm bảo hiểm Phí bảo hiểm/năm (VND) Pru-Đầu Tư Linh Hoạt (Prudential) 35.790.000 Bước Đến Tương Lai (AIA) 13.333.333 An Thịnh Đầu Tư (Dai-ichi) 16.190.000 Life Fun:D - Sống Thỏa Chất - lựa chọn cơ bản (Hanwha Life) 11.000.000 Life Fun:D - Sống Thỏa Chất - lựa chọn nâng cao (Hanwha Life) 11.600.000 Vita: Đầu Tư Như Ý (Generali) 20.580.000 Vita: Cho Con (Generali) 11.800.000 Vita - Sống Thịnh Vượng 19.000.000 Mức phí trên được tính dựa trên biểu phí do công ty bảo hiểm công bố trên website. Mức phí được  và tính theo bảng  tỷ lệ phí chuẩn hoặc theo bảng hệ số phí bảo hiểm cao nhất.. Như vậy nhìn vào bảng trên có thể thấy 2 gói bảo hiểm Life Fun:D - Sống Thỏa Chất của Hanwha Life và Vita: Cho con của Generali hiện đang là gói bảo hiểm liên kết đơn vị có mức phí thấp nhất dành cho nữ. Với gói bảo hiểm Life Fun:D - Sống Thỏa Chất, khách hàng được bảo vệ trước 2 rủi ro là tử vong hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, được chi trả 100% số tiền bảo hiểm. Đối với quyền lợi đầu tư, Hanwha Life hiện có 3 quỹ liên kết đơn vị gồm quỹ Cổ phiếu hàng đầu, quỹ Tăng trưởng và quỹ Bền vững. Các quỹ này đầu tư vào nhiều kênh đa dạng như chứng khoán, trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp… Khách hàng có quyền tự do lựa chọn kênh đầu tư và hưởng toàn bộ lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, đồng thời cũng phải chịu các rủi ro (nếu có). Lưu ý: Mức phí bảo hiểm trong 2 bảng trên là phí sản phẩm chính (bảo hiểm liên kết đơn vị) nên chỉ mang tính chất tham khảo. Trước khi quyết định tham gia, khách hàng cần được tư vấn từ các chuyên viên tư vấn bảo hiểm chuyên nghiệp để được thiết kế gói bảo hiểm bảo vệ toàn diện với sản phẩm chính và sản phẩm bổ sung.