Mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm là gì?

Với những người lần đầu tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ chắc hẳn sẽ bị nhầm lẫn giữa hai thuật ngữ: Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm. Hiểu rõ về 2 thuật ngữ này sẽ giúp bạn dễ dàng đọc hiểu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Số tiền bảo hiểm là gì?

Số tiền bảo hiểm là số tiền được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm mà theo đó doanh nghiệp xác định quyền lợi bảo hiểm chi trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Hiểu đơn giản, số tiền bảo hiểm của một hợp đồng bảo hiểm là một số tiền cố định được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận và dựa vào đó để chi trả các quyền lợi ốm đau, bệnh tật, thương tật hay tử vong. 

Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm của khách hàng A có số tiền bảo hiểm 500 triệu, quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối chi trả 200% số tiền bảo hiểm. Vậy khi khách hàng A không may mắc bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối sẽ nhận được 1 tỷ đồng.

Trong bảo hiểm nhân thọ, một số công ty bảo hiểm không dùng thuật ngữ số tiền bảo hiểm mà dùng thuật ngữ mệnh giá bảo hiểm. Mệnh giá bảo hiểm chính là số tiền bảo hiểm.

Khách hàng được tùy chọn số tiền bảo hiểm phù hợp với khả năng đóng phí và được công ty bảo hiểm chấp thuận.

Số tiền bảo hiểm được thể hiện trên Giấy chứng nhận bảo hiểm và bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm của khách hàng.

Số tiền bảo hiểm là gì?

Phân loại số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm gốc: Là số tiền bảo hiểm của hợp đồng tại thời điểm phát sinh hiệu lực. Số tiền bảo hiểm gốc sẽ được bên mua bảo hiểm lựa chọn sao cho phù hợp với quy định của công ty bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm gia tăng: Là số tiền được xác định bằng cách điều chỉnh tăng số tiền bảo hiểm gốc vào mỗi ngày kỷ niệm hợp đồng kể từ năm hợp đồng thứ hai trở đi theo tỷ lệ gia tăng số tiền bảo hiểm của hợp đồng. Bên mua bảo hiểm sẽ lựa chọn tỷ lệ gia tăng số tiền bảo hiểm sao cho phù hợp với công ty bảo hiểm quy định (sau khi được Bộ Tài chính phê chuẩn).

Số tiền bảo hiểm giảm: Là số tiền bảo hiểm được xác định lại trong trường hợp bên mua bảo hiểm yêu cầu thay đổi phí bảo hiểm tương ứng với số tiền bảo hiểm thấp hơn so với số tiền bảo bảo hiểm gốc. Số tiền bảo hiểm giảm tương ứng với mỗi năm hợp đồng tại ngày kỷ niệm hợp đồng được ghi tại phụ lục của hợp đồng.

Phí bảo hiểm là gì?

Phí bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm để duy trì hợp đồng. Phí bảo hiểm có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc có thể nộp định kỳ hàng tháng/quý/ năm. Nộp một lần sau khi ký hợp đồng sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng số chi phí đóng góp hàng kỳ theo năm. Vì hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần cao hơn và chi phí quản lý sẽ thấp hơn.

Nguyên tắc tính phí bảo hiểm sẽ dựa trên công thức cân bằng giữa trách nhiệm của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của người mua bảo hiểm tính tại thời điểm ký kết hợp đồng giữa 2 bên.

Phân loại phí bảo hiểm

- Phí thuần là khoản phí thu để công ty bảo hiểm đảm bảo chi trả cho các khoản tổn thất được bảo hiểm khi nó xảy ra

- Phụ phí gồm:

• Chi phí khai thác cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý…
• Chi phí quản lý hợp đồng: Chi phí quản lý trong thời hạn hợp đồng đang thu phí và chi phí mà công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm.
• Chi phí quản lý cho các khoản chi trả bồi thường cho người đóng bảo hiểm.

Phí bảo hiểm là gì?

Tỷ lệ phí bảo hiểm là gì? Mối quan hệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm là tỷ lệ được tính dựa trên hai yếu tố chính là phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm. Công ty bảo hiểm tính toán tỷ lệ phí bảo hiểm khác nhau cho mỗi một nhóm đối tượng khác nhau ứng với từng sản phẩm bảo hiểm độc lập.

Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được tính theo công thức: 

Tỷ lệ phí bảo hiểm = Phí bảo hiểm : Số tiền bảo hiểm

Từ đó có thể thấy Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí bảo hiểm x Số tiền bảo hiểm

Ví dụ: Tỷ lệ phí bảo hiểm cho Khách hàng A 30 tuổi tham gia sản phẩm B của công ty bảo hiểm C với số tiền bảo hiểm 500 triệu là 0,026 thì Phí bảo hiểm được tính = 0,026 x 500.000.000 = 13.000.000đ

Công thức trên cho chúng ta thấy phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm có mối quan hệ mật thiết và chặt chẽ với nhau. Nếu số tiền bảo hiểm tăng thì phí bảo hiểm cao và ngược lại.

Như vậy, việc hiểu rõ mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm sẽ giúp khách hàng hoạch định tài chính tốt hơn bằng cách tham gia một gói bảo hiểm phù hợp với điều kiện tài chính và nhu cầu của mình. Tham khảo các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nổi bật trên thị trường hiện nay để dễ dàng đưa ra quyết định.