Các bệnh không được mua bảo hiểm và những điều cần lưu ý

Những bệnh không được mua bảo hiểm nhân thọ

Thực tế, không có quy định nào cụ thể về các bệnh không được tham gia bảo hiểm nhân thọ. Bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ dựa vào tiền sử bệnh, quá trình điều trị và tình trạng sức khỏe cụ thể của khách hàng khi nộp hồ sơ yêu cầu tham gia để đưa ra các quyết định có bảo hiểm hay không. Do vậy, hầu hết khách hàng đã có tiền sử bệnh án hoàn toàn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ. Và mỗi một thời điểm, một đối tượng khách hàng, một công ty bảo hiểm sẽ có những quyết định khác nhau. Tuy nhiên, vẫn có một số bệnh nặng nếu đã mắc phải sẽ bị từ chối bảo hiểm ngay.

Những bệnh không được mua bảo hiểm nhân thọ:

• Ung thư giai đoạn cuối
• Suy thận
• HIV/AIDS
• Tai biến mạch máu não
• Chấn thương sọ não nghiêm trọng
• Bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối
• Đột quỵ
• ...

Tham khảo thêm các trường hợp không được tham gia bảo hiểm nhân thọ do nghề nghiệp để có lựa chọn bảo vệ tài chính phù hợp.

Những bệnh khi đã mắc sẽ không được mua bảo hiểm nhân thọ

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ trước những rủi ro không lường trước. Nên các bệnh kể trên và một số bệnh khác có khả năng xảy ra rủi ro lớn về tính mạng và tình trạng sức khỏe không đảm bảo nên sẽ không được bảo hiểm. Như vậy, không chỉ một công ty bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm khác cũng sẽ từ chối bảo hiểm với những trường hợp này.

Nếu đã mắc bệnh có tham gia bảo hiểm nhân thọ được không?

Phía tư vấn viên sẽ không thể quyết định ngay việc hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của bạn có được bảo hiểm hay không mà phải gửi lên công ty để thẩm định, đặc biệt với những trường hợp có tiền sử bệnh án. Dựa vào mức độ rủi ro về sức khỏe của người được bảo hiểm sau khi đã thẩm định, công ty bảo hiểm sẽ đưa ra một trong 5 quyết định sau:

• Chấp thuận bảo hiểm với phí chuẩn
• Tạm hoãn
• Chấp thuận bảo hiểm nhưng tăng phí
• Chấp thuận bảo hiểm nhưng loại trừ
• Từ chối bảo hiểm

Tư vấn thêm các thông tin khác về bảo hiểm nhân thọ

Đăng ký ngay

1. Chấp thuận bảo hiểm với phí chuẩn

May mắn nhất với khách hàng tham gia bảo hiểm là đáp ứng được điều kiện bảo hiểm chính bao gồm tuổi tác, nghề nghiệp, sức khỏe, tài chính và được công ty chấp thuận bảo hiểm với phí chuẩn. Theo đó, khách hàng cũng được bảo vệ với phạm vi bảo hiểm tốt nhất, số tiền bảo hiểm hợp lý và được bảo hiểm sớm nhất.

2. Tạm hoãn

Công ty bảo hiểm sẽ áp dụng chính sách tạm hoãn chấp thuận hồ sơ yêu cầu bảo hiểm với những trường hợp mắc bệnh cần  thời gian hoặc quá trình điều trị để theo dõi tình trạng và kết luận của bác sĩ. Thông thường thời gian tạm hoãn sẽ dao động từ 01 tháng đến 12 tháng, phụ thuộc vào chính sách của từng công ty và loại bệnh mà khách hàng đã mắc. Sau thời gian hoãn, nếu sức khỏe bạn ổn định hoặc có tiến triển tốt hoặc không tái phát, khả năng cao sẽ được công ty bảo hiểm chấp thuận bảo hiểm.

3. Chấp thuận bảo hiểm nhưng tăng phí

Đối với những bệnh có rủi ro cao nhưng vẫn đủ điều kiện được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ chấp thuận và quyết định tăng phí. Mức phí tăng tùy theo sản phẩm và công ty bảo hiểm mà khách hàng tham gia, có thể tăng phí theo tỷ lệ (%) của bảng phí chuẩn hoặc tăng phí theo số tiền bảo hiểm của hợp đồng… Công ty sẽ có văn bản trả lời để khách hàng nắm rõ về mức phí tăng và lý do tăng phí. Lưu ý, trong trường hợp này là phía công ty yêu cầu tăng phí nên quyền lợi bảo hiểm sẽ không được tăng theo.

4. Chấp thuận bảo hiểm nhưng loại trừ bệnh

Một cách giải quyết khác cũng được rất nhiều công ty bảo hiểm áp dụng đối với những bệnh có sẵn đó là khách hàng vẫn được tham gia nhưng loại trừ bệnh và các biến chứng liên quan. Điều này đồng nghĩa khi điều trị bệnh có sẵn hoặc điều trị các biến chứng liên quan đến bệnh có sẵn bị loại trừ..., khách hàng sẽ không được chi trả quyền lợi bảo hiểm Công ty bảo hiểm sẽ gửi quyết định bằng văn bản về phạm vi loại trừ và lý do loại trừ cho người tham gia.

Các quyết định của công ty bảo hiểm nhân thọ về tình trạng sức khỏe của khách hàng

5. Từ chối tham gia

Ngoài những điều kiện tham gia bảo hiểm chính như tuổi tác, nghề nghiệp, tài chính, yếu tố sức khỏe là điều kiện rất quan trọng. Nếu không may mắc phải bệnh nặng như một số bệnh kể trên, công ty bảo hiểm nhân thọ có thể từ chối bảo hiểm mà không cần thẩm định. 

Như vậy, khách hàng có thể an tâm vẫn được tham gia bảo hiểm nhân thọ khi đã mắc bệnh. Tiêu biểu như mắc bệnh ung thư (ví dụ ung thư vú, ung thư cổ tử cung…), hay bệnh tiểu đường... vẫn có thể mua bảo hiểm nhân thọ.

Lưu ý khi kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm

Để đảm bảo quyền lợi tốt nhất trong suốt quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn nên kê khai một cách trung thực, đặc biệt là tình trạng sức khỏe trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào các thông tin bạn kê khai để ra một trong 5 quyết định ở trên. Kê khai đầy đủ cả tình trạng sức khỏe của những người thân trong gia đình. Không nên kê khai thiếu trung thực vì nếu sau này sự kiện bảo hiểm xảy ra, chính các thông tin bạn kê khai sẽ khiến bạn bị mất quyền lợi chi trả. Điều này cũng vô tình làm mất đi giá trị nhân văn của bảo hiểm nhân thọ, khiến người tham gia mất niềm tin cũng như lãng phí thời gian, công sức.

Chỉ có một số bệnh đặc biệt sẽ không được mua bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, bạn hãy kê khai trung thực, đầy đủ về tình trạng sức khỏe để công ty bảo hiểm đánh giá và quyết định đúng đắn cũng như đảm bảo quyền lợi trong suốt quá trình tham gia. Và đừng quên tìm hiểu cách thức tham gia bảo hiểm nhân thọ nhân lúc còn trẻ và còn khỏe để được bảo vệ sớm, tối ưu nhất.