Tại sao giá trị hoàn lại những năm đầu tiên luôn thấp hơn tổng phí đã đóng?

Hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại khi nào?

Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ được hiểu là số tiền mà bên mua bảo hiểm sẽ nhận được khi hợp đồng chấm dứt trước thời hạn. 

Với mỗi dòng sản phẩm bảo hiểm khác nhau, giá trị hoàn lại sẽ được xác định khác nhau. Cụ thể:

• Đối với dòng sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp: Giá trị hoàn lại bằng giá trị tiền mặt cộng với quyền lợi tiền mặt đặc biệt tích lũy (nếu có), bảo tức tích lũy (nếu có) và lãi tích lũy (nếu có), trừ đi nợ (nếu có). 
• Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung: Giá trị hoàn lại được xác định là giá trị hợp đồng đó trong quỹ liên kết chung vào ngày hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm trừ đi phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm (Căn cứ theo Điều 8, Thông tư 52/2016/TT-BTC)
• Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị: Giá trị hoàn lại được xác định dựa trên giá mua đơn vị quỹ liên kết đơn vị vào ngày định giá kế tiếp ngay sau ngày huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm trừ đi phí huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm (Căn cứ theo Điều 10, Thông tư 135/2012/TT-BTC).

Một hợp đồng bảo hiểm có thể có giá trị hoàn lại từ năm đầu tiên, năm thứ 2 hoặc năm thứ 3… tùy theo quy định của từng sản phẩm. Chẳng hạn với sản phẩm Pru - Khởi Đầu Linh Hoạt của Prudential, hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại sau khi bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm cho 2 năm hợp đồng đầu tiên và hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 2 năm hợp đồng đầu tiên. Với sản phẩm Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife hợp đồng có giá trị hoàn lại từ năm hợp đồng đầu tiên từ phí bảo hiểm đóng thêm nếu có.

Khi tìm hiểu về bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào bạn có thể tìm kiếm thông tin về giá trị hoàn lại trong điều khoản sản phẩm và xem giả thiết qua bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm. Hoặc kiểm tra giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm bằng cách truy cập vào cổng thông tin khách hàng của công ty bảo hiểm bạn tham gia và theo dõi bảng giá trị hoàn lại trong mục thông tin chi tiết hợp đồng.

Tại sao giá trị hoàn lại những năm đầu tiên luôn thấp hơn tổng phí đã đóng?

Trước khi trả lời cho câu hỏi này, chúng ta hãy cùng tìm hiểu hai ví dụ sau đây:

Ví dụ 1: Khách hàng ABC (nam giới, 35 tuổi) tham gia sản phẩm Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife. Mỗi năm khách hàng ABC đóng mức phí cơ bản là 43.350.000 đồng, phí đóng thêm 44 triệu đồng. Dòng tiền đóng vào của khách hàng ABC được minh họa dựa trên lãi suất dự kiến 6,5%/năm như sau (Trích bảng minh họa quyền lợi sản phẩm Hành Trình Hạnh Phúc Manulife)

Nhìn vào bảng minh họa trên có thể thấy:

Năm hợp đồng thứ nhất: 

- Phí hủy bỏ hợp đồng đối với tài khoản cơ bản là 90% phí bảo hiểm cơ bản quy năm của năm hợp đồng đầu tiên (= 90% x 43.350.000 = 39.015.000) mà giá trị tài khoản cơ bản là 6.925.000 nên tài khoản cơ bản không có giá trị hoàn lại.

- Miễn phí phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn đối với tài khoản đóng thêm nên khách hàng sẽ nhận được giá trị hoàn lại toàn bộ bằng giá trị tài khoản đóng thêm tại thời điểm này là 48.923.000

Năm hợp đồng thứ hai: 

- Phí hủy bỏ hợp đồng đối với tài khoản cơ bản là 75% phí bảo hiểm cơ bản quy năm của năm hợp đồng đầu tiên (= 75% x 43.350.000 = 32.513.000) mà giá trị tài khoản cơ bản là 14.072.000 nên tài khoản cơ bản không có giá trị hoàn lại.

- Đối với tài khoản đóng thêm được miễn phí phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn nên khách hàng sẽ nhận được giá trị hoàn lại toàn bộ bằng giá trị tài khoản đóng thêm tại thời điểm này là 101.026.000

Năm hợp đồng thứ ba: 

- Phí hủy bỏ hợp đồng đối với tài khoản cơ bản là 60% phí bảo hiểm cơ bản quy năm của năm hợp đồng đầu tiên (= 60% x 43.350.000 = 26.010.000) mà giá trị tài khoản cơ bản là 38.151.000 nên tài khoản cơ bản có giá trị hoàn lại (= 38.151.000 - 26.010.000 = 12.141.000)

- Đối với tài khoản đóng thêm được miễn phí phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn nên khách hàng sẽ nhận được giá trị hoàn lại toàn bộ bằng giá trị tài khoản đóng thêm là 156.515.000

Vậy giá trị hoàn lại khách hàng nhận được tại năm hợp đồng thứ 3 là 168.656.000 (=156.515.000 + 12.141.000)

Ví dụ 2: Khách hàng Nguyễn Văn A (nam giới, 30 tuổi) tham gia sản phẩm bảo hiểm PRU - Khởi Đầu Linh Hoạt với mức phí đóng hàng năm là 19.333.000 đồng. Dòng tiền của khách hàng Nguyễn Văn A được minh họa ở mức trung bình dựa trên quyền lợi đảm bảo và không đảm bảo như sau (Trích bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm Pru- Khởi Đầu Linh Hoạt của Prudential)

Nhìn vào bảng minh họa trên có thể thấy:

- Năm hợp đồng thứ nhất, hợp đồng của khách hàng Nguyễn Văn A chưa có giá trị hoàn lại (cột giá trị hoàn lại). 

- Năm thứ 2, sau khi đóng phí đầy đủ, hợp đồng mới bắt đầu có giá trị hoàn lại là 11.979.000 đồng (đã bao gồm giá trị hiện tại của bảo tức, nếu có). Nếu khách hàng hủy hợp đồng trước hạn, tùy vào thời điểm hủy, giá trị hoàn lại sẽ được Prudential tính phù hợp với cơ sở kỹ thuật đã được Bộ Tài chính phê chuẩn.

Qua hai ví trụ trên, giá trị hoàn lại những năm đầu tiên luôn thấp hơn tổng phí đã đóng hoặc không có. Bởi vì giá trị hoàn lại được xác định từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị tiền mặt sau khi trừ đi phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn. Trong đó:

Thứ nhất, giá trị tài khoản hợp đồng hình thành từ phí bảo hiểm khách hàng đóng định kỳ sau khi trừ đi các khoản phí theo quy định như phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ (nếu có)...Trong các khoản phí được khấu trừ này, phí bảo hiểm rủi ro và phí ban đầu được trừ nhiều nhất, đặc biệt tỷ lệ phí ban đầu của những năm đầu rất cao và giảm dần những năm về sau, có sản phẩm tỷ lệ khấu trừ năm hợp đồng đầu tiên là 85% trên phí bảo hiểm cơ bản.

Thứ hai, phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn những năm đầu rất cao và được giảm dần những năm về sau. Ví dụ đối với sản phẩm Hành Trình Hạnh Phúc nếu bên mua bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng trước hạn thì phải chịu mức phí được quy định như sau: Năm 1 phí hủy hợp đồng là 90% phí bảo hiểm cơ bản quy năm của năm hợp đồng đầu tiên, năm thứ 2 là 75%, năm thứ 3 là 60%... từ năm thứ 7 trở đi là 0%.

Do vậy khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng không nên hủy hợp đồng trước hạn để nhận về giá trị hoàn lại. Bởi hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng dài hạn (10 năm, 20 năm… đến 99 tuổi), đóng phí nhiều năm và bảo vệ dài hạn.... Nếu hủy hợp đồng trước hạn thì khách hàng là người chịu thiệt thòi nhất khi vừa nhận lại số tiền ít vừa mất quyền lợi bảo hiểm

Nên tham gia hợp đồng bảo hiểm với mức phí phù hợp với khả năng tài chính để đảm bảo duy trì đóng phí dài hạn. Nếu trong quá trình tham gia khách hàng gặp khó khăn về tài chính thì nên tận dụng tối đa các phương án như đóng phí trong 60 ngày gia hạn đóng phí, thay đổi định kỳ đóng phí để phù hợp với thu nhập và tài chính của gia đình; Lựa chọn việc đóng phí bảo hiểm tự động từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc có thể yêu cầu công ty bảo hiểm giảm số tiền bảo hiểm.

Tìm hiểu thêm:

Tham gia bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền thì hợp lý?

10 thắc mắc về quyền lợi bảo hiểm Prudential

Tham gia bảo hiểm nhân thọ không nên nhìn ở góc độ tiền mặt nhận về, hãy nhìn nhận kế hoạch bảo vệ lâu dài bằng cách đóng phí đúng, đủ và dài hạn.