10 yếu tố thiết lập mức phí bảo hiểm xe hơi

Phí bảo hiểm xe ô tô là gì?

Phí bảo hiểm xe ô tô là số tiền mà người mua bảo hiểm ô tô phải trả cho một hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm ô tô vừa là thu nhập, vừa là nghĩa vụ phải trả của công ty bảo hiểm khi cung ứng loại sản phẩm dịch vụ này.

Theo các nghiên cứu mới đây về chỉ số mua sắm bảo hiểm xe hơi của công ty TransUnion cho thấy, chỉ có 15% số người có tiền là có động cơ so sánh các công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm xe mới trong năm ngoái.

Dữ liệu của JD Power cũng khẳng định những kết quả này. Công ty nghiên cứu này đã ghi nhận tỷ lệ duy trì gói bảo hiểm xe ô tô trong ngành công nghiệp này lên tới 90%, và nghiên cứu về nhu cầu mua bảo hiểm ô tô trong năm 2019 do công ty này thực hiện cho thấy chỉ có 23% khách hàng đã mua bảo hiểm xe hơi trong vòng 12 tháng, một tỷ lệ thấp nhất trong sáu năm qua.

Tất cả các dữ liệu nói trên cho thấy hầu hết các lái xe có thể phải trả quá nhiều cho gói bảo hiểm xe của mình. Một khi quyết định mua một gói bảo hiểm mới, bạn cần phải biết những yếu tố nào mà công ty bảo hiểm sử dụng để xác định mức phí đối với bạn.

Phí bảo hiểm xe ô tô là gì?

Các yếu tố thiết lập mức phí bảo hiểm xe ô tô của công ty bảo hiểm

Có rất nhiều yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến việc thiết lập mức phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay. Bạn có thể xem nội dung sau để hiểu hơn.

Các loại hình bảo hiểm xe và mức độ bảo hiểm

Mua bảo hiểm xe ô tô là giải pháp tốt nhất để bảo vệ bạn và chiếc xe thân yêu của mình khỏi những rủi ro có thể xảy ra. Tuy nhiên, để có thể lựa chọn được 1 sản phẩm phù hợp là rất khó khăn cho khách hàng khi mà các sản phẩm bảo hiểm đang ngày càng đa dạng.

Các loại hình bảo hiểm ô tô hiện nay gồm:

• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới
• Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe
• Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
• Bảo hiểm tai nạn người lái xe và người ngồi trên xe

Xem thêm: Tư vấn gói BẢO HIỂM Ô TÔ tốt nhất hiện nay cho các tài xế

Đối với từng loại bảo hiểm, các công ty bảo hiểm định giá rủi ro khác nhau. Do đó, có sự khác biệt rất lớn trong bản báo giá mức phí bảo hiểm. Đó là lý do tại sao các chuyên gia lại khuyến cáo bạn nên lấy báo giá mức phí từ càng nhiều công ty bảo hiểm càng tốt, và nên biến máy tính của bạn trở thành một công cụ hữu ích để giúp bạn giảm được mức phí bảo hiểm phải đóng. Máy tính sẽ giúp bạn tìm mua bảo hiểm của nhiều công ty bảo hiểm một cách nhanh chóng, dễ dàng và vào thời điểm thuận tiện đối với bạn.

Chỉ số điểm tín dụng

Theo công ty nghiên cứu Conning & Co, khoảng 92% các công ty bảo hiểm sử dụng thông tin tín dụng của bạn như là một yếu tố để xác định mức phí, do đó một chỉ số điểm bảo hiểm dựa trên một chỉ số điểm tín dụng thấp sẽ làm tăng mức phí bảo hiểm của bạn (trừ khi bạn sống ở California, Hawaii hoặc Massachusetts, những bang không cho phép áp dụng cách tính này).

Tất cả đều quy về vấn đề rủi ro. Các nghiên cứu cho thấy những người có tín dụng xấu thường có xu hướng nộp đơn khiếu nại bồi thường nhiều hơn và cao hơn. Mặc dù mức tăng phí có thể khác nhau, hãy tin là bạn sẽ phải trả nhiều hơn từ 20% đến 50% nếu bạn có một hồ sơ tín dụng xấu.

Chủng loại xe ô tô

Chủng loại xe mà bạn đang lái sẽ tác động vào báo giá phí bảo hiểm xe hơi của bạn. Công ty bảo hiểm sẽ đưa vào bản kê khai yêu cầu bạn ghi lại chủng loại và kiểu xe. Kết quả là nếu có nhiều lái xe trẻ hơn thường xuyên gây tai nạn với chủng loại và kiểu xe bạn đang sử dụng, mức phí bạn phải trả có thể cao hơn. Bạn nên có số đăng ký nhận dạng xe (VIN) trong tay khi muốn mua một gói bảo hiểm mới.

Phương thức sử dụng xe

Cách bạn sử dụng xe cũng có ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm. Khi sử dụng chiếc xe của mình để phục vụ kinh doanh, thậm chí là một công việc nhỏ nhặt bán thời gian như đi giao bánh pizza, bạn cũng cần phải thông báo điều này. Nếu không, rất có thể công ty bảo hiểm sẽ từ chối thanh toán nếu bạn bị tai nạn khi đang giao hàng.

Nếu bạn phải đi lại với khoảng cách xa hay thường xuyên phải lái xe sau lúc nửa đêm, hãy tin là mức phí áp cho bạn có thể sẽ cao hơn một chút.

Người lái xe có bằng lái hợp lệ

Hãy liệt kê tất cả những ai lái xe có bằng hợp lệ trong gia đình mình, bất kể họ có lái xe của bạn hay không. Bỏ qua một ai đó trong số họ có thể sẽ dẫn đến việc công ty bảo hiểm từ chối thanh toán hoặc hủy bỏ hợp đồng nếu người lái xe chưa có trong danh sách này dính vào một vụ tai nạn. Ngay sau khi con bạn có giấy phép lái xe hợp lệ, bạn phải đưa tên chúng vào danh sách trong hợp đồng bảo hiểm của mình.

Nói chung, có hai điều ngoại lệ cho quy tắc "liệt kê tất cả những người có giấy phép lái xe hợp lệ trong gia đình", là khi các con bạn vẫn đang sống với bạn đã đủ lớn và có xe riêng của mình, và cha mẹ bạn đang sống với bạn, nhưng lại có xe riêng của họ.

Người lái xe có bằng lái hợp lệ

Hồ sơ lái xe

Hồ sơ lái xe của bạn cho biết những kinh nghiệm và kỹ năng của bạn khi tham gia giao thông. Một hồ sơ lái xe chồng chất với những tấm vé phạt hoặc tai nạn chính là tín hiệu báo động đối với bất kỳ một công ty bảo hiểm nào.

Công ty bảo hiểm sẽ kiểm tra hồ sơ lái xe của bạn khi bạn nộp đơn xin mua bảo hiểm, và kiểm tra thêm một lần nữa, khi bạn muốn tái tục hợp đồng. Hãy tin rằng những điều vi phạm này sẽ nâng cao mức phí bạn phải nộp trong vòng từ 3 năm đến 5 năm.

Che dấu những thực tế này khi kê khai mua bảo hiểm, đó là một ý tưởng tồi. Một trong những chuyên gia về bảo hiểm cảnh báo: "Nếu bạn cung cấp thông tin không chính xác khi kê khai vào đơn xin mua bảo hiểm, và công ty bảo hiểm phát hiện ra điều này, mức phí bảo hiểm sẽ bị tính toán lại, hoặc có thể bạn sẽ bị công ty hủy bỏ việc bán bảo hiểm cho bạn".

Tiền sử về khiếu nại bồi thường bảo hiểm trước đó

Tai nạn và vé phạt không phải là những điều duy nhất làm hại tới mức phí bảo hiểm xe hơi của bạn; những yêu cầu khiếu nại bồi thường cũng có khả năng ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm này. Trong khi yêu cầu khiếu nại do phạm lỗi sẽ dẫn đến việc tăng thêm một khoản phụ phí (hay mức đóng phí bảo hiểm cao hơn) và khiếu nại toàn diện nói chung sẽ không làm tăng phí, số lần khiếu nại của bạn vẫn có thể mang lại hậu quả không tốt.

Một khi bạn đã thực hiện một số yêu cầu khiếu nại bồi thường, về bất kỳ nội dung nào, với công ty bảo hiểm của bạn trong một khoảng thời gian ngắn, chẳng hạn như ba khiếu nại xảy ra trong vòng ba năm, hãy tin rằng mức phí bảo hiểm của bạn sẽ tăng cao hơn. Chính số lượng khiếu nại lớn này sẽ làm cho bạn bị đánh giá như là một khả năng rủi ro cao hơn, và làm tăng phí bảo hiểm của bạn trong ít nhất từ 2 năm tới 3 năm.

Bằng chứng khi xác minh bảo hiểm cho thấy bạn đã từng mua bảo hiểm trước khi đề nghị mua gói bảo hiểm mới, là điều mà các công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu bạn phải cung cấp. Tại hầu hết các tiểu bang, lái xe không có bảo hiểm xe hơi là trái luật, vì vậy những khoảng thời gian trống không có bảo hiểm của bạn sẽ làm cho các công ty bảo hiểm nghi ngại.

Ngày tháng năm sinh/tuổi tác

Tuổi tác cũng sẽ ảnh hưởng đến phí bảo hiểm xe hơi của bạn, đặc biệt là nếu bạn còn trẻ hay đang trong những năm về già. Thống kê của Viện Bảo hiểm An toàn Xa lộ (IIHS) cho thấy tỷ lệ gây tai nạn chết người của những lái xe tuổi vị thành niên nhiều gấp ba lần so với các lái xe ở độ tuổi trên 20.

Ở đầu bên kia của thước đo tuổi tác, những lái xe cao tuổi có xu hướng dính dáng nhiều hơn trong các vụ tai nạn. Số liệu thống kê của CDC cho thấy tỷ lệ tai nạn chết người do đâm xe tăng lên ở độ tuổi 75 và tăng vọt ở độ tuổi 80.

Tình trạng hôn nhân

Thống kê cho thấy những lái xe đã kết hôn có liên quan tới tai nạn xe hơi ít hơn và cũng ít bị phạt hơn so với những người độc thân. Một số trường hợp, các công ty bảo hiểm thậm chí sẽ giảm mức phí bảo hiểm cho những lái xe dưới 25 tuổi nếu họ đã kết hôn. Kết hợp hoặc gộp chung hợp đồng bảo hiểm với người bạn đời của mình cũng có thể làm hạ phí bảo hiểm của bạn xuống.

Địa chỉ nơi ở hiện tại của chủ xe

Nơi bạn đang sống (và đậu xe) sẽ có tác động trực tiếp đến mức phí bảo hiểm xe hơi của bạn. Các công ty bảo hiểm có thể biết về khu vực bạn đang sống còn đầy đủ hơn cả bạn. Họ nghiên cứu tỷ lệ tội phạm, mật độ sống trong khu vực, số lượng các đơn khiếu nại bồi thường xảy ra hàng năm, và thậm chí cả các diễn biến thời tiết đã xảy ra, để đánh giá mức độ rủi ro của bạn hiện tại.

Cách tính phí bảo hiểm ô tô

Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm bán bảo hiểm ô tô có những cách tính phí khác nhau. Trong đó có hai cách tính phí bảo hiểm ô tô phổ biến được áp dụng như sau:

• Phí bảo hiểm ô tô = Giá trị trực chiếc xe x Tỷ lệ phí bảo hiểm doanh nghiệp quy định
• Phí bảo hiểm ô tô = Số tiền bảo hiểm khách hàng tham gia x Tỷ lệ phí bảo hiểm doanh nghiệp quy định.

Một số doanh nghiệp quy định số tiền bảo hiểm = giá trị thực chiếc xe, tuy nhiên một số đơn vị cho phép khách hàng lựa chọn các gói bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tham gia khác nhau căn cứ theo giá trị thực chiếc xe. Do đó tổng phí bảo hiểm cuối cùng sẽ bị ảnh hưởng bởi cách tính phí.

Tỷ lệ phí bảo hiểm ô tô

Tỷ lệ phí bảo hiểm ô tô là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm chung vì tùy theo tỷ lệ phí thấp hay cao sẽ quy định giá mua bảo hiểm là bao nhiêu.

Thông thường tùy theo dòng xe ô tô, thời gian sử dụng của xe cũng như tùy theo sản phẩm bảo hiểm ô tô của từng đơn vị khác nhau mà tỷ lệ phí bảo hiểm sẽ khác nhau. Nhìn chung tỷ lệ phí sẽ dao động khoảng từ 1% đến 3%, có một số sản phẩm bảo hiểm sẽ có mức phí thấp hơn 1% hoặc cao hơn 3% tùy quy định của từng đơn vị.

Nắm được các yếu tố tạo lập nên phí bảo hiểm ô tô là việc cần thiết trước khi chọn mua bảo hiểm, tuy vậy bạn cũng nên quan tâm đến một số lưu ý khi mua bảo hiểm ô tô để giúp ích cho quá trình chọn mua sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất cũng như giải quyết các vấn đề khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Phí bảo hiểm ô tô 1 năm bao nhiêu?

Phí bảo hiểm ô tô thường tính theo năm, mức phí mỗi năm của từng loại hình bảo hiểm ô tô cũng khác nhau:

- Với bảo hiểm TNDS bắt buộc cho chủ xe ô tô thì tùy theo từng loại xe và tùy theo loại xe đó có kinh doanh vận tải hay không kinh doanh vận tải mà mức phí cụ thể sẽ khác nhau. Ví dụ:

• Xe 4 chỗ không kinh doanh vận tải hành khách là 480.700 VND/năm (đã bao gồm VAT)
• Xe 4 chỗ có kinh doanh vận tải hành khách là 831.600 VND/năm (đã bao gồm VAT)
• Xe 7 chỗ không kinh doanh vận tải hành khách là 873.400 VND/năm (đã bao gồm VAT)
• Xe 7 chỗ có kinh doanh vận tải hành khách là 1.188.000 VND/năm (đã bao gồm VAT)
• Xe từ 25 đến 54 chỗ không kinh doanh vận tải hành khách là 2.007.500 VND/năm (đã bao gồm VAT)
• Xe 40 chỗ có kinh doanh vận tải hành khách là 5.789.300 VND/năm (đã bao gồm VAT)

- Với bảo hiểm vật chất xe ô tô thì mức phí bảo hiểm một năm sẽ căn cứ vào tỷ lệ phí, số tiền bảo hiểm và loại xe ô tô cùng thời gian sử dụng xe ô tô. Ví dụ bảo hiểm vật chất ô tô Bảo Minh áp dụng tỷ lệ phí từ 1,2% đến 3,75 % theo từng loại xe và thời gian xe đã sử dụng và xe có kinh doanh hay không.

Nếu có nhu cầu mua bảo hiểm ô tô, bạn nên xem ngay hướng dẫn cách mua bảo hiểm ô tô chính hãng để biết cách mua nhanh chóng, dễ dàng, đồng thời được giới thiệu các hãng bán bảo hiểm ô tô uy tín hiện nay trên thị trường.

Trên đây là tất cả các yếu tố quan trọng tạo nên chi phí bảo hiểm của 1 chiếc xe mà không phải khách hàng nào cũng nắm được. Hy vọng những thông tin bổ ích về phí bảo hiểm xe ô tô sẽ giúp bạn sớm tìm cho mình được 1 sản phẩm bảo hiểm phù hợp. Chúc các bạn thành công!