Những thông tin về bảo hiểm tài sản doanh nghiệp

Với sự phát triển ngày càng nhanh của nền kinh tế, thì quy mô và số lượng các doanh nghiệp hoạt động ở nhiều lĩnh vực khác nhau đang được mở rộng. Làm chủ một doanh nghiệp, bạn đâu thể lường trước được những rủi ro, đâu có thể cân đong đo đếm được những khó khăn mà doanh nghiệp của mình sẽ gặp phải. Chính bởi vậy, bảo hiểm tài sản doanh nghiệp đã trở thành người bạn đồng hành cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp trong tương lai.

Thế nào là bảo hiểm tài sản doanh nghiệp?

Bảo hiểm tài sản doanh nghiệp là một hợp đồng bảo hiểm sử dụng để bảo hiểm bất kỳ loại tài sản thương mại nào, trong các rủi ro như cháy nổ, trộm cắp, thiên tai xảy đến bất ngờ.

Thông thường, các nhà sản xuất, nhà bán lẻ, các công ty dịch vụ và các tổ chức phi lợi nhuận đều tham gia loại hình bảo hiểm này. Bởi tài sản thương mại của doanh nghiệp có thể bị hư hỏng do điện áp tăng vọt, hệ thống phun nước vô tình kích hoạt hoặc máy tính bị nhiễm virus hoặc bị phá hủy từ hoả hoạn, lũ lụt…

Chính vì vậy, bảo hiểm tài sản được cung cấp cho doanh nghiệp luôn phù hợp với từng loại hình kinh doanh đặc thù. Mục đích của sản phẩm này là cung cấp sự hỗ trợ quan trọng về mặt tài chính trong trường hợp xảy ra tổn thất, để doanh nghiệp không bị cản trở hoạt động khi xảy ra rủi ro bất ngờ.

Điều kiện được hưởng bảo hiểm tài sản:

Tài sản được chấp nhận bảo hiểm bao gồm giấy tờ có giá, tài sản hiện thực, tiền, và các quyền tài sản. Theo đó, những tài sản trên phải đáp ứng các điều kiện sau:

• Tài sản được bảo hiểm hợp pháp, được pháp luật thừa nhận. Cơ sở hình thành nên quyền lợi được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản là quyền sở hữu hoặc quyền quản lý của bên mua bảo hiểm đối với tài sản.
• Tài sản phải tồn tại tại thời điểm giao kết hợp đồng. Người mua bảo hiểm không chứng minh được tài sản cần bảo hiểm đang tồn tại thì không thể hình thành quan hệ trong bảo hiểm tài sản.
• Tài sản bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản phải định lượng được. Trong một số trường hợp mà các bên không định giá được chính xác giá trị của tài sản thì phải dựa vào những tiêu chí được cơ quan nhà nước hoặc cơ quan thẩm định giá thừa nhận.

Các loại hình bảo hiểm tài sản trong doanh nghiệp

Các loại hình bảo hiểm tài sản trong doanh nghiệp được phân chia theo 2 hình thức là theo luật định và theo đối tượng cụ thể như sau:

Bảo hiểm theo luật định

Theo luật định bảo hiểm tài sản doanh nghiệp chia thành 2 loại:

• Bảo hiểm bắt buộc:
  • Bảo hiểm bắt buộc chính là bảo hiểm cháy nổ bắt buộc của nhà nước đối với một số ngành nghề được quy định.
  • Thời hạn bảo hiểm được tính theo từng năm.
  • Phí bảo hiểm được xác định bằng công thức: Số tiền bảo hiểm khách hàng yêu cầu x với tỷ lệ phí quy định trong phụ lục 3 thông tư 220/2010 của Bộ Tài chính.
• Bảo hiểm tự nguyện:
  • Bảo hiểm tự nguyện là các bảo hiểm mà doanh nghiệp lựa chọn theo nhu cầu của mình.
  • Quyền lợi và phạm vi bảo hiểm của các sản phẩm này rất đa dạng mà doanh nghiệp có thể tự do lựa chọn khi thấy cần thiết.
  • Phí bảo hiểm được xác định tùy thuộc vào các rủi ro mà doanh nghiệp yêu cầu
  • Thời hạn bảo hiểm và quy trình thẩm định thực tế (áp dụng cho số tiền bảo hiểm lớn). 

Bảo hiểm theo đối tượng

Theo đối tượng bảo hiểm tài sản doanh nghiệp được chia thành 3 loại: 

• Bảo hiểm tài sản hữu hình bao gồm: Văn phòng, nhà máy, nhà xưởng, máy móc, hàng hóa, tiền...
• Bảo hiểm tài sản vô hình bao gồm: Trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm, trách nhiệm nghề nghiệp...

Bảo hiểm tài sản doanh nghiệp là một nhu cầu thiết yếu của sự phát triển

Các sản phẩm bảo hiểm tài sản doanh nghiệp uy tín

Bạn có thể tham khảo và lựa chọn những sản phẩm bảo hiểm tài sản phù hợp với bản thân của một số công ty uy tín dưới đây:

Bảo hiểm tài sản tại AIG

Bảo hiểm tài sản tại AIG cung cấp những sản phẩm bảo hiểm và dịch vụ sáng tạo hàng đầu giúp tăng thêm giá trị cho các đối tượng khách hàng khác nhau trên phạm vi toàn thế giới.

Tại AIG cung cấp 2 sản phẩm bảo hiểm chính đó là:

• Bảo Hiểm Khủng Bố: Sản phẩm bảo hiểm những rủi ro do hành động phá hoại, khủng bố, binh biến, phiến loạn, khởi nghĩa, đảo chính (không bao gồm chiến tranh và nội chiến)
• Bảo Hiểm Tài Sản Thương Mại: Sản phẩm bảo hiểm tài sản lên đến 1,5 tỉ đô la Mỹ và năng lực nhận bảo hiểm đáng kể cho thảm họa lớn cho nhiều loại tài sản khác nhau trên phạm vi toàn thế giới.

Bảo hiểm tài sản tại Bảo Minh

Bảo hiểm tài sản tại Bảo Minh hỗ trợ nhiều trường hợp tài sản bị rủi ro như: Cháy nổ, hỏa hoạn, trôm cướp, hỏng hóc máy móc....

Tại công ty Bảo Minh đang cung cấp những sản phẩm sau:

• Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
• Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
• Bảo hiểm mọi rủi ro cho tài sản
• Bảo hiểm nhà tư nhân
• Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Bảo hiểm tài sản doanh nghiệp Bảo Việt

Tại Bảo Việt đang cung cấp sản phẩm doanh nghiệp bao gồm các sản phẩm như: Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm tổn thất vật chất bất ngờ, bảo hiểm bão nhiệt đới one cụ thể như sau:

• Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt: Là sản phẩm bắt buộc, bảo vệ tài sản của doanh nghiệp trước những tổn thất xảy ra do các rủi ro được liệt kê cụ thể bao gồm: Cháy; Nổ; Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên các phương tiện đó rơi vào, gây rối, đình công, bãi công, sa thải, hành động ác ý; động đất, núi lửa phun; giông bão; giông bão, lụt; vỡ hay tràn nước từ các thiết bị chứa nước; va chạm bởi xe và súc vật…
• Bảo hiểm tổn thất vật chất bất ngờ: Đây là sản phẩm bảo hiểm mở rộng nhất, giúp bảo vệ toàn diện doanh nghiệp trước tất cả các tổn thất bất ngờ về tài sản được bảo hiểm (bao gồm cả rủi ro Trộm cướp), ngoại trừ những tài sản và thiệt hại thuộc loại trừ của đơn. 
• Bảo hiểm bão nhiệt đới one: Là một sản phẩm chuyên sâu và bảo vệ tối đa trước rủi ro Bão nhiệt đới. Sản phẩm bảo vệ cho các loại tài sản cố định trong giai đoạn xây dựng và trong quá trình hoạt động được xác định bằng địa điểm bảo hiểm cụ thể chính xác (vĩ độ, kinh độ) cả trên đất liền và ngoài khơi. Hạn mức bồi thường từ 10 tỷ đến 100 tỷ đồng cho mỗi địa điểm được bảo hiểm. Được bảo hiểm các tài sản cố định theo 05 cấp độ của Bão.

Ngoài ra, bạn có thể tham khảo thêm 5 chương trình được ưa chuộng của Bảo hiểm tài sản Bảo Việt để có thêm lựa chọn phù hợp khi mua bảo hiểm tài sản Bảo Việt.

Bảo hiểm tài sản doanh nghiệp mang lại rất nhiều quyền lợi hấp dẫn

Bảo hiểm tài sản doanh nghiệp PTI

Sản phẩm bảo hiểm tại PTI bảo vệ doanh nghiệp toàn diện trước nguy cơ thiệt hại và mất mát tài sản. Tại PTI hỗ trợ đối với những sản phẩm bảo hiểm sau:

• Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt:
  • Sản phẩm áp dụng với các đối tượng Tài sản là động sản và hoặc bất động sản
  • Khi tham gia bảo hiểm khách hàng sẽ được hưởng lợi ích trong các phạm vi như: Cháy, nổ, sét đánh trực tiếp, gây rối, đình công bế xưởng, những tổn hại gây ra trực tiếp do hành động ác ý, động đất hoặc núi lửa phun: Bao gồm lũ lụt nước biển do hậu quả của động đất hoặc núi lửa phun, giông bão, lũ lụt, nước tràn từ các bể và thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước, đâm va do xe cộ hoặc súc vật, máy bay và các phương tiện hàng không rơi.
• Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân:
  
  
  • Những đối tượng được sản phẩm bảo hiểm như: Nhà và các tài sản bên trong ngôi nhà.
  • Phạm vi hoạt động của sản phẩm: Hoả hoạn, sét đánh, điều khoản mở rộng: Như nổ, máy bay và các phương tiện hàng không rơi, giông bão lũ lụt, vỡ hay tràn nước từ các bể chứa, thiết bị chứa nước hay đường ống dẫn, xe cộ hay súc vật đâm va, động đất.
• Bảo hiểm mọi rủi ro cho tài sản: 
  
  
  • Đối tượng tham gia là tài sản của các cá nhân, tập thể.
  • Phạm vi hoạt động bao gồm: Các rủi ro tài sản do người được bảo hiểm sử dụng tại địa điểm được bảo hiểm cho mục đích công việc của họ hoặc bộ phận tài sản đó bị tổn thất, phá huỷ hay tổn hại do bất kỳ nguyên nhân nào gây ra, ngoài các nguyên nhân bị loại trừ

• Bảo hiểm nhà tư nhân: 
  
  
  • Đối tượng áp dụng: Ngôi nhà và tài sản bên trong ngôi nhà của NĐBH, được liệt kê trong Giấy chứng nhận bảo hiểm và được kê khai trong Bảng danh mục tài sản bảo hiểm đính kèm.
  • Phạm vi hoạt động bao gồm: Cháy, sét đánh trực tiếp, nổ, máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên phương tiện đó rơi trúng, động đất hoặc núi lửa phun: Bao gồm lũ lụt nước biển do hậu quả của động đất hoặc núi lửa phun, giông, bão, lụt, bảo hiểm trộm cướp đi kèm dấu hiệu đột nhập, sử dụng vũ lực và tẩu thoát, chi phí cứu hỏa và chi phí dập lửa khác; chi phí dọn dẹp hiện trường.

• Bảo hiểm văn phòng:
  
  
  • Đối tượng: Tất cả các tài sản trong văn phòng, trách nhiệm công cộng và các rủi ro lựa chọn khác được nêu trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
  • Phần bảo hiểm cơ bản và bắt buộc: Bảo hiểm mọi tài sản văn phòng, bảo hiểm trách nhiệm công cộng kể cả trách nhiệm người đi thuê
  • Phần bảo hiểm lựa chọn: Bảo hiểm tòa nhà, bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm tiền, bảo hiểm chi phí và tiền thuê văn phòng phải trả thêm, bảo hiểm máy tính xách tay phạm vi toàn cầu, bảo hiểm trách nhiệm vượt quá hạn mức trách nhiệm xe ô tô
  • Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm chung: Sự nhiễm xạ, các rủi ro chiến tranh, va đập với sóng âm, tổn thất hoặc thiệt hại có tính chất hậu quả dưới mọi hình thức, xói mòn sông hoặc biển, đất sụt lún hoặc lở, ô nhiễm và nhiễm bẩn trừ phi do tai nạn, trách nhiệm sản phẩm và nghề nghiệp
• Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc:
  • Đối tượng bảo hiểm: Nhà, công trình kiến trúc và các trang thiết bị kèm theo; máy móc thiết bị; các loại hàng hóa, vật tư, tài sản khác.
  • Phạm vi bảo hiểm: Cháy, nổ..
  • Hình thức bồi thường: Sửa chữa tài sản bị thiệt hại, thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác, trả tiền bồi thường.
• Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh:
  
  
  • Đối tượng bảo hiểm: Thiệt hại phát sinh từ việc bị ảnh hưởng hoặc gián đoạn bởi các rủi ro đối với bất kỳ nhà cửa hoặc tài sản mà các tổ chức, cá nhân sử dụng cho mục đích kinh doanh của mình. (vì các rủi ro này mà công việc kinh doanh bị ảnh hưởng hoặc gián đoạn từ đó dẫn tới việc giảm sút doanh thu, lợi nhuận).
  • Phạm vi bảo hiểm: Lợi nhuận giảm sút, tiền lương, một số chi phí khác
• Bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân:
  
  
  • Đối tượng bảo hiểm: Tất cả các tài sản đồ đạc trong nhà, trách nhiệm cá nhân và các rủi ro lựa chọn khác được nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm
  • Phần bảo hiểm cơ bản và bắt buộc: Tài sản bên trong nhà, trách nhiệm cá nhân
  • Phần bảo hiểm lựa chọn: Tư trang và tài sản có giá trị phạm vi toàn thế giới, tai nạn cá nhân, bảo hiểm máy tính xách tay, trách nhiệm xe cơ giới mức trách nhiệm cao, mất tiền thuê nhà, bảo hiểm tiền trong két
  • Phạm vi bảo hiểm

Quy tắc bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân bồi thường cho NĐBH theo các điều kiện điều khoản quy định theo từng phần của Quy tắc.

• Điều khoản loại trừ bảo hiểm trách nhiệm chung: Nhiễm phóng xạ, chiến tranh, va đập với sóng âm thanh, tổn thất hoặc thiệt hại hậu quả thuộc mọi hình thức, sự xói mòn ở vùng duyên hải hoặc ven sông, đất sụt, lún hoặc trượt, ô nhiễm và nhiễm bẩn trừ phi do tai nạn gây ra, trách nhiệm sản phẩm và trách nhiệm nghề nghiệp.

Các loại hình bảo hiểm rất đa dạng để có thể bảo vệ doanh nghiệp toàn diện

Các loại rủi ro được bảo hiểm trong BHTS doanh nghiệp

Thông thường, các công ty bảo hiểm phân chia các sản phẩm bảo hiểm thành 2 loại dựa trên những rủi ro như sau:

Bảo hiểm những rủi ro đã được liệt kê

Với sản phẩm bảo hiểm này, doanh nghiệp sẽ được bảo hiểm cho các loại rủi ro được liệt kê trong hợp đồng bảo hiểm, giúp các doanh nghiệp có thể tự quyết những rủi ro mà doanh nghiệp có thể gặp phải.

Các rủi ro thường được đề cập như: Cháy, nổ, máy bay, các phương tiện bay, các vật thể rơi, hoặc trường hợp gây rối, đình công, công nhân bể xưởng, hành động ác ý, động đất, núi lửa, giông, bão, lũ lụt, tràn chứa nước từ bể chứa hoặc ống dẫn nước, rò rỉ nước từ hệ thống chữa cháy, va chạm bởi xe cơ giới hoặc động vật.

Gói bảo hiểm cho mọi rủi ro

Ở sản phẩm này, trong hợp đồng bảo hiểm sẽ có một bảng liệt kê những rủi ro bị loại trừ, ngoài những rủi ro này Doanh nghiệp sẽ được bảo hiểm toàn bộ. Đây là loại bảo hiểm có phạm vi rộng nhất, do đó có phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm các rủi ro được liệt kê.

Bên cạnh các gói bảo hiểm rúi ro trong bảo hiểm tài sản doanh nghiệp, để có thêm lựa chọn hãy tham khảo top 4 công ty bán bảo hiểm rủi ro tài sản tốt nhất hiện nay từ đó giúp so sánh và lựa chọn được công ty bảo hiểm ưu việt nhất với bạn.

Những trường hợp không được bảo hiểm

Áp dụng điều 16 thông tư 220/2010/TT/BTC quy định về những trường hợp tài sản không được bảo hiểm như sau:

“1. Doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường nếu thiệt hại do một trong những nguyên nhân sau đây gây ra:

a) Động đất, núi lửa phun hay những biến động khác của thiên nhiên.

b) Tài sản tự lên men hoặc tự toả nhiệt.

c) Tài sản chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt.

d) Sét đánh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng không gây cháy, nổ.

đ) Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy, nổ.

e) Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận của thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào, kể cả do sét đánh.

g) Những thiệt hại do hành động cố ý gây cháy, nổ của bên mua bảo hiểm nhằm mục đích đòi bồi thường thiệt hại theo Hợp đồng bảo hiểm.

h) Những thiệt hại do bên mua bảo hiểm cố ý vi phạm các quy định về phòng cháy và chữa cháy để xảy ra cháy, nổ.

i) Hàng hoá nhận uỷ thác hay ký gửi trừ khi những hàng hoá đó được xác nhận trong Giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm và bên mua bảo hiểm trả thêm phí bảo hiểm theo quy định.

k) Tiền, kim loại quý, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tài liệu, bản thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, bản mẫu, văn bằng, khuôn mẫu, bản vẽ, tài liệu thiết kế, trừ khi những hạng mục này được xác nhận trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.

l) Chất nổ, trừ khi được xác nhận là được bảo hiểm trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.

m) Những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tổn thất, được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải hoặc thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt quá trách nhiệm bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải.

n) Những thiệt hại do cháy, nổ gây ra cho bên thứ ba.

o) Những thiệt hại đối với dữ liệu, phần mềm và các chương trình máy tính.

p) Những thiệt hại do những biến cố về chính trị, an ninh và trật tự an toàn xã hội gây ra.

q) Những trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm khác theo quy định của pháp luật hoặc do các bên thỏa thuận.

2. Đối với những trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nêu trên (trừ trường hợp quy định tại Điểm g và Điểm h, Khoản 1 của Điều này), nếu bên mua bảo hiểm có nhu cầu bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm thì các bên vẫn có thể giao kết Hợp đồng bảo hiểm bổ sung cho những sự kiện đó.”

Tham khảo thêm: Những quyền lợi được hưởng khi tham gia bảo hiểm tài sản

Những lưu ý khi tham gia bảo hiểm tài sản

Khi tham gia bảo hiểm tài sản bạn cần để ý những lưu ý sau:

Giám định tổn thất

Nếu có những tổn thất không may xảy ra thì bên phía bảo hiểm sẽ cử người đến để giám định tổn thất nhằm xác định nguyên nhân cũng như mức độ tổn thất. Chi phí cho việc này sẽ do bên bảo hiểm chi trả. Nếu hai bên không thể thỏa thuận với nhau thì có thể nhờ tới giám định viên độc lập.

Căn cứ bồi thường và hình thức bồi thường

Việc bồi thường được dựa trên cơ sở là giá thị trường của tài sản được bảo hiểm vào thời gian, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại trên thực tế. Số tiền bồi thường được chi trả cũng không được lớn hơn số tiền bảo hiểm. Ngoài ra bên bảo hiểm còn phải thanh toán các chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng những tổn thất và chi phí phát sinh khi người được bảo hiểm thực hiện theo chỉ dẫn của bên bảo hiểm.

Hình thức bồi thường: Hai bên có thể thỏa thuận sửa chữa, thay thế tài sản đã bị thiệt hại hoặc trả bằng tiền bồi thường. Trong trường hợp không thể thỏa thuận thì hình thức bồi thường sẽ được mặc định là bằng tiền mặt. Bên bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản đã bị thiệt hại sau khi bồi thường theo giá thị trường.

Quy định về an toàn

Người được bảo hiểm có trách nhiệm thực hiện các quy tắc về an toàn như phòng cháy, chữa cháy cũng như các quy định khác nhằm đảm bảo an toàn cho đối tượng được bảo hiểm. Bên bảo hiểm có thể yêu cầu kiểm tra các điều kiện bảo đảm an toàn này hoặc yêu cầu người được bảo hiểm sử dụng các phương án đề phòng rủi ro xảy ra.

Nếu người được bảo hiểm không thể thực hiện được các biện pháp an toàn thì bên bảo hiểm sẽ ấn định khoảng thời gian cho người được bảo hiểm thực hiện. Tuy nhiên, khi đã kết thúc thời hạn mà các biện pháp an toàn vẫn không được áp dụng thì bên bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm tài sản.

Thêm nữa, phía bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm bồi thường nếu tài sản bị hỏng do hào mòn tự nhiên hay thiệt hại do bản chất của tài sản gây ra. Nếu muốn được bồi thường trong trường hợp này thì cần có thỏa thuận trước trong hợp đồng.

Đọc tham khảo: Bảo hiểm tài sản là gì? 6 điểm quan trọng cần lưu ý trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản là một điều vô cùng cần thiết, mang lại sự bảo vệ vững chắc cho những tài sản quý giá của bạn. Hy vọng với bài viết trên, bạn đã có thêm hiểu biết về loại hình bảo hiểm này và có quyết định thích hợp nhất cho mình.

Để giải đáp mọi thắc mắc, bạn đọc có thể để lại thông tin nhân viên Thebank sẽ liên hệ tư vấn MIỄN PHÍ!!

Đăng ký ngay