Bảo hiểm bổ trợ là gì? 101 điều mà bạn nên biết

Bảo hiểm bổ trợ là gì?

Bảo hiểm bổ trợ Bảo hiểm bổ trợ (Supplementary Insurance) hay còn gọi là bảo hiểm bổ sung/bảo hiểm gia tăng được hiểu là sản phẩm bảo hiểm phụ được thiết kế để mua kèm với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính, mục đích là gia tăng thêm quyền lợi bảo vệ và chăm sóc sức khỏe cho người tham gia. 

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có 2 phần: sản phẩm bảo hiểm chính và sản phẩm bảo hiểm bổ trợ. Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ có tác dụng gia tăng quyền lợi chăm sóc sức khỏe cũng như bảo vệ tài chính tốt hơn cho người tham gia. Nhìn chung, sản phẩm bảo hiểm bổ trợ sẽ có nhiều đặc điểm khá giống với những sản phẩm bảo hiểm sức khỏe mà các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đang cung cấp trên thị trường.

Đặc điểm của bảo hiểm bổ trợ

Đặc điểm của bảo hiểm bổ trợ khá giống với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của công ty bảo hiểm phi nhân thọ. Theo đó đặc điểm của bảo hiểm bổ trợ sẽ là:

• Bảo hiểm bổ trợ là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, mua kèm với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính;
• Bảo hiểm bổ trợ không bán riêng, chỉ bán kèm sản phẩm chính;
• Thời hạn bảo hiểm của sản phẩm bổ trợ thông thường là 1 năm;
• Phí bảo hiểm bổ trợ đóng 1 lần và tái tục hàng năm. Mức phí của sản phẩm bổ trợ khá thấp; quyền lợi bảo hiểm cao;
• Không có giá trị hoàn lại khi hết thời hạn hợp đồng;
• Với một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính, khách hàng được tham gia thêm một hoặc nhiều sản phẩm bổ trợ, tùy theo nhu cầu và điều kiện tài chính của người tham gia; 
• Độ tuổi tham gia của sản phẩm bổ trợ thông thường là từ 1 - 60 tuổi, một số sản phẩm có giới hạn độ tuổi khi kết thúc hợp đồng là 65/70 tuổi. Một số sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe khi tham gia cho bé thì phải tham gia kèm với bố/mẹ.

Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ là gì là thắc mắc của nhiều người mới tham gia bảo hiểm

Lợi ích của bảo hiểm bảo trợ 

Giải pháp tiết kiệm: Tham gia bảo hiểm bổ trợ là cách gia tăng quyền lợi bảo hiểm nhưng chỉ chi ra với một mức phí khá thấp (5 - 10% chi phí của bảo hiểm chính). Khách hàng cũng không phải mất nhiều khoản phí phụ và thời gian như mở một hợp đồng mới. Xu hướng này đang được rất nhiều gia đình lựa chọn hiện nay.

Giải pháp bảo vệ cho cả gia đình trên một hợp đồng: Nếu gia đình bạn chỉ có đủ kinh phí để mua bảo hiểm cho người trụ cột nhưng lại muốn cả gia đình nhận được các quyền lợi bảo vệ và chăm sóc sức khỏe thì bảo hiểm bổ trợ là sự lựa chọn thích hợp. Bạn có thể mua thêm một vài gói bảo hiểm bổ trợ hợp nhu cầu chỉ với mức giá thấp và có thể quản lý trên cùng một hợp đồng.

Phạm vi bảo vệ rộng: Một gói bảo hiểm bổ trợ cũng được thiết kế thành nhiều chương trình từ cơ bản đến nâng cao, mang đến phạm vi bảo vệ rộng và quyền lợi đa dạng. Tùy vào nhu cầu và điều kiện tài chính mà bạn có thể chọn gói bảo hiểm phù hợp.

Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ có trên thị trường hiện nay

Hiện nay trên thị trường có rất nhiều gói bảo hiểm bổ trợ với phạm vi bảo vệ rộng, giúp đáp ứng mọi nhu cầu bảo vệ của khách hàng. Dưới đây là một số gói bảo hiểm bổ sung mà bạn có thể tham khảo:

• Bảo hiểm bổ trợ miễn đóng phí: Khi khách hàng mắc bệnh hiểm nghèo/thương tật vĩnh viễn, đơn vị bảo hiểm sẽ thay khách hàng đóng số tiền bảo hiểm theo quy định của hợp đồng, các quyền lợi quyền lợi vẫn được chi trả theo như thỏa thuận trong hợp đồng. Ví dụ về sản phẩm bổ trợ Bảo hiểm Miễn đóng phí bệnh lý nghiêm trọng của Prudential quy định, trường hợp người được bảo hiểm mắc phải bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn sau, Prudential sẽ miễn thu phí Bảo hiểm cơ bản còn lại của Hợp Đồng đến hết thời hạn hợp đồng của bảo hiểm bổ trợ này hoặc khi Hợp đồng bảo hiểm đã ký kết chấm dứt hiệu lực, tùy trường hợp nào xảy ra trước.
• Bảo hiểm hỗ trợ đóng phí: Hỗ trợ đóng phí một phần phí bảo hiểm trong tương lai trước rủi ro tử vong hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn. Ví dụ: bảo hiểm hỗ trợ đóng phí của Manulife hỗ trợ đóng phí hiểm khi bên mua bảo hiểm hoặc người hôn phối  tử vong hoặc được chẩn đoán mắc bất kỳ 1 trong 49 bệnh lý nghiêm trọng.
• Sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ viện phí, phẫu thuật/bảo hiểm bổ trợ chăm sóc sức khỏe (còn gọi là bảo hiểm nhân thọ sức khỏe) là Bảo hiểm hỗ trợ chi phí khám chữa bệnh, tai nạn hoặc phẫu thuật, quyền lợi điều trị nội trú, ngoại trú...Ví dụ, sản phẩm hỗ trợ viện phí của Generali chi trả 100% Số tiền bảo hiểm cho mỗi ngày nằm viện tăng hỗ trợ khi điều trị tại phòng chăm sóc đặc biệt (200% Số tiền bảo hiểm) và Phẫu thuật (500% Số tiền bảo hiểm); Hỗ trợ chi phí Chăm sóc y tế theo chỉ định của Bác sĩ.
• Sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo/bệnh lý nghiêm trọng: Đơn vị bảo hiểm sẽ hỗ trợ 100% chi phí khám chữa bệnh nếu khách hàng mắc bệnh hiểm nghèo. Ngoài ra, nếu bệnh có tái phát trong thời gian hợp đồng thì bên tham gia vẫn được bảo hiểm chi trả. Ví dụ Bảo hiểm Nhân thọ MB Ageas Life có sản phẩm bổ trợ bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cung cấp quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo với 48 căn bệnh được chia thành 4 nhóm, với số tiền tối đa lên đến 220% Số tiền bảo hiểm.
• Sản phẩm bảo hiểm thương tật: Khi xảy ra rủi ro  thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn trực tiếp gây ra, có giấy xác nhận của bệnh viện và được công ty bảo hiểm chấp nhận, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được 100% số tiền bảo hiểm 
• Bảo hiểm trợ cấp thai sản: Bảo hiểm thai sản hỗ trợ tiền nằm viện nếu người được bảo hiểm phải điều trị một hoặc các biến chứng thai sản như xuất huyết, sảy thai, hoặc người được bảo hiểm bổ sung được chẩn đoán bất kỳ một trong các dị tật bẩm sinh…Ví dụ bảo hiểm trợ cấp thai sản của Manulife, chi trả 25 lần số tiền bảo hiểm  nếu con do người được bảo hiểm sinh ra được chẩn đoán một hoặc các Dị Tật Bẩm Sinh. Bảo vệ Người Được Bảo Hiểm trước 6 Biến Chứng Thai Sản phổ biến. Chi trả tối đa 30 Ngày Nằm Viện trong suốt thời hạn bảo vệ.
• Bảo hiểm tử kỳ dành cho người hôn phối: Nếu người hôn phối tử vong, khách hàng nhận được là 100% mệnh giá sản phẩm bảo hiểm.
• Bảo hiểm từ bỏ thu phí: Là sản phẩm bổ sung theo đó nếu người tham gia bảo hiểm bị tử vong hoặc mất khả năng lao động hoàn toàn và vĩnh viễn, công ty bảo hiểm sẽ ngừng thu các khoản phí bảo hiểm của Hợp đồng bảo hiểm chính và các sản phẩm bảo hiểm bổ sung (nếu có) kể từ kỳ thu phí tiếp theo sau thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm cho đến khi kết thúc thời hạn hợp đồng của Bảo hiểm Từ Bỏ Thu Phí.

Các sản phẩm bổ trợ được tham gia cùng hợp đồng bảo hiểm chính đều có quy định và điều khoản riêng đính kèm. Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có những sản phẩm bổ trợ khác nhau. Khách hàng khi tham gia cần đọc kỹ bản quy tắc điều khoản để nắm rõ thông tin. Đặc biệt người tham gia nên chú ý thời gian chờ và điều khoản loại trừ của từng sản phẩm để đảm bảo quyền lợi cho chính mình.

Có nên mua bảo hiểm bổ trợ?

Là sản phẩm phụ được tham gia bổ sung nhưng bảo hiểm bổ trợ mang lại lợi ích to lớn giúp cho người tham gia được bảo vệ toàn diện với quyền lợi bảo hiểm tốt nhất. Nếu chỉ tham gia bảo hiểm chính mà bỏ qua bảo hiểm gia tăng bạn sẽ bỏ lỡ rất nhiều quyền lợi bảo vệ trước những rủi ro khác, đặc biệt là sự thiếu sót khi không tham gia cho những người thân cùng ghép tên trên hợp đồng. Vì thế dù bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ nào cũng nên tham gia ít nhất một sản phẩm bảo hiểm bổ trợ phù hợp bởi 3 lý do sau:

• Mức phí rẻ, quyền lợi bảo vệ cao: Bảo hiểm bổ trợ là sản phẩm bảo hiểm thiên về bảo hiểm cho một số trường hợp rủi ro nhất định nên có mức phí rất rẻ. Phí bảo hiểm bổ trợ chỉ bằng 5% hoặc 10% mức phí của hợp đồng bảo hiểm chính nhưng mang lại giá trị bảo vệ cao cho người tham gia. Như vậy có thêm sản phẩm bổ trợ giúp bạn tiết kiệm tối đa chi phí mà vẫn an tâm được bảo vệ. Nhiều người sau khi tham gia một hợp đồng bảo hiểm vẫn muốn tham gia thêm để được bảo vệ tốt nhất thì sản phẩm bổ trợ là một trong những lựa chọn giúp họ gia tăng bảo vệ đồng thời dễ dàng quản lý chỉ trên một hợp đồng.
• Phạm vi bảo vệ rộng: Các sản phẩm bổ trợ là những sản phẩm bảo vệ chuyên biệt về chăm sóc và bảo vệ sức khỏe trước những rủi ro nên phạm vi bảo hiểm rất rộng. Ví dụ, bảo hiểm trợ cấp y tế của Manulife có quyền lợi trợ cấp tiền mặt tối đa 1 triệu đồng/ngày nằm viện, tổng thời gian được trợ cấp lên đến 1000 ngày và trợ cấp gấp đôi khi điều trị tại khoa chăm sóc đặc biệt.
• Tích hợp bảo vệ và chăm sóc sức khỏe cả gia đình trên một hợp đồng: Bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính nào cũng chỉ có một người được bảo hiểm chính. Theo đó các sản phẩm bổ trợ sẽ giúp gia tăng thêm quyền lợi bảo hiểm cho những người trong gia đình trên cùng một hợp đồng.

Bạn nên tham gia ít nhất một sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

Một số lưu ý khi tham gia sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

Dù là gói bảo hiểm tham gia theo hình thức tự nguyện để gia tăng quyền lợi bảo vệ nhưng khi mua bảo hiểm bổ trợ, khách hàng cần chú ý các vấn đề sau:

• Đọc kỹ các quy tắc điều khoản về quyền lợi, các loại trừ bảo hiểm, mức phí bảo hiểm...
• Tự tìm hiểu thông tin về sản phẩm trước khi tham gia và nhờ tư vấn viên giải thích các điều khoản liên quan đến sản phẩm bổ trợ mà bạn chưa hiểu hoặc hiểu chưa kỹ càng.
• Để bảo vệ toàn diện nhất, bạn nên chọn các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ có quyền lợi bảo hiểm mà sản phẩm chính chưa có.

Có thể thấy, tham gia bảo hiểm bổ trợ là không bắt buộc nhưng mua thêm sản phẩm này thì bạn và người thân sẽ được bảo vệ toàn diện hơn trước các rủi ro có thể xảy ra trong cuộc sống. Hy vọng qua đây bạn đã nắm rõ hơn về bảo hiểm bổ trợ là gì và thấy sự cần thiết của sản phẩm này khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.