8 cách giảm phí bảo hiểm nhân thọ hiệu quả

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm phải đóng phí đầy đủ để duy trì hợp đồng. Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu người được bảo hiểm gặp phải các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm. Như vậy, bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm mang ý nghĩa nhân văn, giúp khách hàng bảo vệ thu nhập trước những rủi ro khôn lường trong cuộc sống. Để tiết kiệm chi phí khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có thẻ tham khảo một số cách dưới đây:

8 Cách giảm phí bảo hiểm nhân thọ cực hữu ích

Tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm phí càng rẻ

Yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ đó chính là tuổi tác. Ở cùng một mức bảo vệ nhưng mỗi độ tuổi sẽ có một mức phí đóng khác nhau. Cùng một mệnh giá bảo hiểm nhưng những người tham gia từ năm 25 tuổi sẽ có mức phí thấp hơn nhiều so với độ tuổi 45 - 50 mới quyết định tham gia. 

Bạn có thể thấy rõ điều này khi yêu cầu tư vấn viên chạy thử bảng minh họa hợp đồng cho một người trẻ và một người trung niên. Kết quả sẽ khiến bạn thấy vô cùng bất ngờ vì tuổi càng trẻ thì phí sẽ càng thấp. Lý do có sự chênh lệch này bởi vì khi còn trẻ, tỷ lệ gặp rủi ro rất thấp. Theo nghiên cứu y khoa, sức đề kháng của người trẻ luôn tốt hơn so với người trung niên hoặc người già. 

Điều này sẽ rất có lợi vì bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng dài hạn, mức phí sẽ cố định trong suốt thời hạn hợp đồng. Khách hàng sẽ tiết kiệm được một khoản chi phí lớn nếu tham gia bảo hiểm sớm.

Tham khảo bài viết: Tuổi trẻ càng cần phải tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm để dễ dàng đưa ra quyết định.

Tham gia bảo hiểm sớm là cách giảm phí bảo hiểm nhân thọ hiệu quả 

Chọn định kỳ đóng phí dài

Nên đóng phí theo tháng/quý/năm: Hiện nay, các sản phẩm bảo hiểm truyền thống của nhiều công ty bảo hiểm đang có chương trình chiết khấu hấp dẫn nếu khách hàng đóng phí một năm một lần. Mức chiết khấu thường từ 1 – 2 tháng hợp đồng.

Ví dụ, nếu phí bảo hiểm của bạn 1 tháng là 1 triệu đồng, sau 12 tháng bạn sẽ phải đóng khoảng 12 triệu đồng. Tuy nhiên, nếu bạn đóng một năm một lần, mức phí chỉ còn lại khoảng 10 – 11 triệu đồng. Nhân lên với thời hạn hợp đồng khoảng 12 năm, bạn đã dễ dàng tiết kiệm được một khoản không nhỏ. Thay vì phải trích ra từng tháng và ghi nhớ kỳ hạn đóng phí thường xuyên, bạn có thể dồn lại đóng 1 lần duy nhất trong một năm. Tham khảo thêm: 7 Cách thanh toán phí bảo hiểm nhân thọ dễ dàng đơn giản.

Chọn thời hạn đóng phí dài

Với hầu hết các sp truyền thống, chọn thời hạn đóng phí dài thì sẽ có mức phí thấp hơn khi chọn thời hạn đóng phí ngắn. VD chọn THĐP 15 năm phí bh sẽ thấp hơn khi chọn THĐP 5 năm. Lưu ý sp đầu tư thì lựa chọn thời hạn đóng phí dài hay ngắn phí vẫn vậy nhé

Lựa chọn số tiền bảo hiểm phù hợp

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm có mối quan hệ mật thiết với nhau. Số tiền bảo hiểm càng lớn thì mức phí bảo hiểm càng cao. Vì vậy, để giảm phí đóng bảo hiểm nhân thọ khách hàng nên tham gia bảo hiểm với mệnh giá bảo vệ phù hợp. Tuy nhiên, không nên tham gia bảo hiểm với mức phí quá thấp vì số tiền bảo hiểm được chi trả khi gặp rủi ro ít sẽ không đủ để bạn hoặc người thân của bạn khắc phục những sự cố không mong muốn.

Theo các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính, khách hàng nên tham gia bảo hiểm với mức phí từ 10% - 15% thu nhập hàng tháng. Với mức phí này sẽ giúp bạn giảm bớt áp lực tài chính khi đến hạn đóng phí và không ảnh hưởng quá nhiều đến chi phí sinh hoạt hàng ngày, kể cả khi thu nhập của bạn có sự biến động. Tham khảo bài viết: Tại sao không nên tham gia bảo hiểm nhân thọ với chi phí quá ít hoặc quá nhiều để đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.

Tham gia sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

Một sản phẩm chính được tham gia kèm nhiều sản phẩm bổ trợ, sản phẩm bổ trợ có ưu điểm phí thấp quyền lợi bảo hiểm cao và giúp người tham gia được bảo vệ trên phạm vi rộng.

Mỗi công ty bảo hiểm thường thiết kế rất nhiều sản phẩm bảo hiểm bổ trợ nhằm gia tăng quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng như:

• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
• Bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn
• Bảo hiểm tai nạn
• Bảo hiểm trợ cấp viện phí/bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
• Bảo hiểm miễn đóng phí
• Bảo hiểm từ bỏ thu phí
• Bảo hiểm hỗ trợ trượt giá
• Bảo hiểm tử kỳ dành cho người hôn phối…

Như vậy thay vì mua thêm sản phẩm chính với mức phí cao, khách hàng có thể mua kèm một số sản phẩm bổ trợ vào cùng 1 sản phẩm chính để có mức phí tốt nhất.

Tuy nhiên cần lưu ý, các sản phẩm bổ trợ thường có thời hạn 1 năm và phí bảo hiểm thường không được tích lũy nên không có giá trị hoàn lại.Để giảm phí bảo hiểm nhân thọ, khách hàng nên lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ phù hợp, cần thiết, không nên tham gia tất cả các gói bổ trợ được đính kèm với sản phẩm chính nếu nó thực sự không cần thiết. 

Tham gia sản phẩm bổ trợ phù hợp sẽ giúp bạn giảm phí đóng bảo hiểm nhân thọ

Tham gia bảo hiểm khi bạn còn khỏe mạnh

Sức khỏe là một trong những yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến phí bảo hiểm. 

Mẹo hay tiết kiệm chi phí tham gia bảo hiểm nhân thọ tiếp theo đó chính là tham gia từ lúc bạn còn đang khỏe mạnh. Điều này đồng nghĩa tờ kê khai yêu cầu bảo hiểm khá “sạch”, dễ dàng được chấp nhận tham gia và tham gia với mức phí thấp. Nếu tham gia khi cơ thể có triệu chứng của bệnh tật hoặc đã gặp rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ giải quyết theo hai cách:

-  Tăng phí đóng: Lựa chọn này chỉ được thực hiện trong trường hợp sức khỏe, rủi ro bạn đang gặp phải vẫn được chấp nhận bảo hiểm.

-  Từ chối tham gia: Nếu ở thời điểm tham gia, bạn gặp phải các rủi ro lớn, bệnh ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khỏe như ung thư, nhồi máu cơ tim...

Để có một sức khỏe tốt, khách hàng nên duy trì lối sống lành mạnh, hạn chế rượu bia, thuốc lá, các chất kích thích có hại cho sức khỏe… 

Mẹo tiết kiệm chi phí tham gia bảo hiểm nhân thọ là tham gia từ lúc bạn còn đang khỏe mạnh

Có thể bạn quan tâm: Hoàn phí bảo hiểm nhân thọ cho người mua trong những trường hợp nào?

Thay đổi công việc có mức độ rủi ro thấp

Nghề nghiệp và tính chất công việc cũng là các yếu tố hưởng đến phí bảo hiểm. Các ngành nghề có mức độ rủi ro ít sẽ được thẩm định ở mức phí bảo hiểm rủi ro thấp . Ngược lại công việc có mức độ rủi ro cao thường được thẩm định ở mức phí cao, thậm chí bị công ty từ chối bảo hiểm.

Thông thường công ty bảo hiểm sẽ phân loại công việc của người được bảo hiểm theo 4 nhóm sau:

• Nhóm nghề 1: Chủ yếu là các công việc văn phòng, ít di chuyển 
• Nhóm nghề 2: Các công việc liên quan đến chức năng giám sát/quản lý, di chuyển nhiều
• Nhóm nghề 3: Chủ yếu là công việc lao động chân tay không nặng nhọc, sử dụng công cụ lao động đơn giản
• Nhóm nghề 4: Công việc lao động chân tay nặng nhọc, sử dụng công cụ lao động nặng. (Xem chi tiết các công việc được xếp vào 4 nhóm trên trong bài viết: Nhóm nghề nghiệp trong bảo hiểm nhân thọ được phân loại như thế nào?)

Nếu bạn làm các công việc có mức độ rủi ro cao thì sẽ không được thẩm định ở mức phí chuẩn. Thông thường, công ty bảo hiểm sẽ áp dụng tăng phí với khách hàng đang làm những công việc nặng nhọc, có mức độ rủi ro cao, thường xuyên tiếp xúc với các chất độc hại… Thậm chí một số trường hợp sẽ không được công ty chấp thuận bảo vệ. Vì vậy, khách hàng hãy lựa chọn các công việc có mức độ rủi ro thấp để được tham gia bảo hiểm với mức phí tốt nhất. Hãy luôn cố gắng, nỗ lực trau dồi bản thân, trau dồi kinh nghiệm để tìm được công việc có thu nhập cao, môi trường làm việc tốt.

Lựa chọn công việc có mức độ rủi ro thấp

Tham gia một hợp đồng bảo hiểm cho cả gia đình

Để giảm phí đóng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có thể tham gia một hợp đồng bảo hiểm cho cả gia đình thay vì tham gia cho mỗi người một hợp đồng bảo hiểm. Nếu bạn là trụ cột tài chính trong gia đình thì nên tham gia sản phẩm bảo hiểm chính cho mình, các thành viên còn lại trong gia đình sẽ tham gia các sản phẩm bổ trợ đính kèm với sản phẩm chính.

Như vậy, chỉ với một hợp đồng bảo hiểm có thể bảo vệ tất cả các thành viên trong gia đình. Phí của các sản phẩm bổ trợ thường không quá cao, sẽ giúp gia đình bạn tiết kiệm một khoản tiền để thực hiện các dự định khác.

Phương pháp này đang được rất nhiều gia đình lựa chọn hiện nay nhằm bảo vệ và chăm sóc sức khỏe tất cả các thành viên một cách thiết thực và tiết kiệm nhất. Lưu ý, phương pháp chỉ áp dụng cho các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, mở rộng bảo hiểm với những người thân có quan hệ ruột thịt trong gia đình.

Hiện nay có rất nhiều công ty bảo hiểm triển khai các gói bảo hiểm nhân thọ cho cả gia đình để khách hàng tham khảo và lựa chọn. Hãy trình bày mong muốn của mình với tư vấn viên để họ thiết kế cho bạn và gia đình một sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính.

Tuy nhiên, nếu bạn có điều kiện tài chính tốt hơn thì nên tách thành 2 hợp đồng bảo hiểm cho 2 người trụ cột chính. Đó là sự lựa chọn tốt để bảo vệ thu nhập của gia đình nếu chẳng may người trụ cột gặp phải rủi ro trong cuộc sống.

Như vậy, có rất nhiều cách giảm phí bảo hiểm nhân thọ mà khách hàng có thể áp dụng. Lời khuyên dành cho bạn là nên tham gia bảo hiểm khi còn trẻ và  không nên tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức phí quá thấp vì khi rủi ro xảy ra, số tiền mà công ty bảo hiểm chi trả sẽ không đủ để khắc phục sự cố không mong muốn.